Горячая тема
Кредит счастью вредит?

Потребительский кредит стал неотъемлемой частью нашей жизни, как и истории с невозможностью вернуть взятые деньги в срок. На необоснованные риски люди, взявшие кредит, часто идут в силу финансовой неграмотности. Банки же им подыгрывают, а кончается все порой трагически...

В угасающей деревушке Дубки, где не самые богатые горожане из областного центра усердно занимаются огородничеством для поддержания своих скромных семейных бюджетов, бэушный вездеход УАЗ считается весьма желанным приобретением. Эта неприхотливая машина сгодится тут на все случаи жизни. И семья вся в нее влезает, и дрова на ней возят, и воду для полива из соседней речушки, и мешки с картошкой или капустой по осени в город тащат. Короче самый подходящий по всем параметрам автотранспорт: по цене, функциональным способностям, социальному статусу.

Но вот случился на моих глазах некий переполох.
Подкатили к неказистым огородным заборчикам два шикарных автомобиля «тойота-камри» каждый стоимостью под миллион рублей. И вылезли из них не какие-то олигархи или их детки, а вполне знакомые скромным хуторянам племянники одной из огородниц.

Народ ахнул:
- В лотерею, что ли, выиграли?!
Парни (одному 19, другому 21 год, оба работают на маршрутках, где зарплата не превышает 15 тысяч в месяц) горделиво ответили:
- Кредит в банке взяли!
Родители юных владельцев шикарных авто потеряли дар речи. И было отчего....
- Ты хоть понял, что натворил? - набросилась на своего сынка одна из огородниц. - Ты же в петлю влез! Чем расплачиваться-то будешь?
Парни живут на съемной хате, зарплаты едва хватает на нее да еду и шмотки... Значит, в банковскую кабалу они влезли надолго. Будут теперь сидеть на родительских шеях до пенсии...
- Разума лишился! - причитала женщина...

Население страны, совсем недавно не имевшее представления о жизни в кредит, то ли наслушавшись о такой возможности в иных странах, то ли слишком высоко оценив заманчивость заемного бытия, яростно ринулось в банки за деньгами. Процесс, в сущности, нормальный. Но в нашей стране он приобрел весьма специфические оттенки. Назову лишь некоторые.

Скажем, безответственность молодых заемщиков. Занимая в банках средства, молодежь (по моим наблюдениям) гасить свои долги интуитивно предполагает не столько за счет собственных усилий и стараний - сколько с помощью родственников (родителей, братьев, супруга и т.д.). И если, допустим, молодому немцу такое и в голову не придет, то в России, учитывая наш менталитет, это норма. Плохая норма, добавлю.

Еще. Россияне часто одалживают деньги в банках не на первостепенные, неотложные нужды (обретение жилья, учеба), а на некие заманчивые «прожекты»: покупка престижных автомобилей, дорогостоящие путешествия, шикарные свадьбы... Как после похмелья будут расплачиваться - о том и мысли нет.

А как оценивают ситуацию сами банкиры, для которых развитие кредитования - лишь способ заработать? Вот что говорит заместитель управляющего Ульяновского областного отделения Сбербанка РФ Ризида Фатыхова:
- Мы, естественно, замечаем нарастающую безответственность некоторых наших заемщиков. Принимаем меры. Выясняем финансовую и деловую состоятельность претендентов на кредиты, у нас налажена работа собственной службы безопасности... Недобросовестных заемщиков отсекаем еще «на подходе» к кредитам. И не только потому, что радеем о своих капиталах. Несостоятельность заемщика - это головная боль для самого кредитующегося. Думаю, не надо объяснять почему...
- Кредит предоставляем не каждому, - говорит начальник отдела кредитований и инвестиций Ульяновского регионального отделения Россельхозбанка Елена Малеева. - Мы должны предусмотреть все варианты возможных рисков. Отсюда и положение о поручителях, и жесткие требования к четкому возврату взятых кредитов. Иногда приходится «стимулировать» заемщика судебным приставом. Чистота кредитуемого, наличие залоговой стоимости - все это контролируется... То есть гражданин, берущий у нас кредит, должен быть готов в случае чего отвечать своим имуществом. Вы лично дали бы взаймы без уверенности, что вам вернут долг?
Итак, не каждому удается реализовать мечты о престижных вещах (без должной ответственности, или, как говорят банкиры, чистоты). В том же Россельхозбанке, скажем, из пятерых желающих деньги получают в лучшем случае четверо.

Однако вернусь к психологии несостоятельных заемщиков, движимых желанием «хочу сейчас, и будь что будет».
Неудержимую силу соблазна ярче всего обозначил, на мой взгляд, Борис Пастернак словосочетанием «жар соблазна». Поэт имел в виду, естественно, соблазн любовный, чувственный. Но сегодня человека нередко настигает соблазн иного рода. Это сугубо материально-меркантильное влечение. Да и не «жар» тут к месту, а слово «жор».
Суть этого понятия, думаю, объяснять не надо...
Так вот, жор соблазна. Попрание здравого смысла. Смещение жизненных ценностей... Неутолимый, всепобеждающий жор... Он постепенно заполняет все наше бытие. Здоровая, разумная жизнь заменяется погоней - как бы поточнее выразиться? - за внешними проявлениями «шикарной» жизни.

«Подружка побывала на Канарах, а я нет!» И страдания, ревность. «Кольке «десятку» купили, а вы мне на «шестерку» разорились!» И семейный скандал, конфликт отцов и детей. «У Наташки шуба из норки? Спать не буду, а куплю покруче!» И не спит, несчастная, на трех работах себя изводит, чтобы шубу заполучить! Или в банк за кредитом бежит...

Мне кажется, что жор соблазна в последние годы крепнет не по дням, а по часам, оттесняя (точнее, расталкивая, раскидывая, опрокидывая) все нормальные человеческие качества. Этот жор затягивает, лишает покоя, ведет к неврозам...
Я не знаю, чем объяснить это. Может, тем, что жили бедновато (да и сейчас большинство не в достатке) и притягательность «сладкой» жизни затмевает разум (хотя один мой собеседник на сей счет выразился так: «Живем не хуже, а глупее»)? Или это форма социального самоутверждения: нечем похвастаться, Бог не дал ни таланта, ни трудолюбия, так возьму хоть «пылью в глаза»? Своеобразный бунт нищеты. А может, реклама или кино сильно возбуждают неустойчивый национальный менталитет? Или общая незрелость мешает спокойно существовать в мире, полном соблазнов? Не знаю... Когда я вижу обилие золота на плохо вымытых пальцах и шее, я просто впадаю в недоумение.

Мишура, позолота, видимость благополучия, стремление не быть, а казаться постепенно заполняют все сферы нашего бытия. И вот ведь какой парадокс: в странах, где благосостояние граждан действительно высокое, такой погони за мишурой не наблюдается. Вот, скажем, в той же Америке на вполне достойной свадьбе могут потчевать гостей из одноразовой посуды - удобно. И никого это не шокирует. А попробуйте у нас? Позора не оберетесь, уничижительных оценок, пересудов. Нам хрусталь подавай, хотя бы и плохо вымытый.

Только материальное - и исключительно оно - ныне мерило успеха, благополучия, достоинства. Соревновательность в обладании оным оказалась сегодня главной заботой населения России. Перещеголять друг друга, обрести во что бы то ни стало то «самое-самое», что выделит тебя из общего ряда, - вот что стало головной болью миллионов.

«Люди гибнут за металл» - как верно подмечено! Не только физически гибнут, но и духовно.
Доскажу, чем закончилась история с приобретением двух престижных тачек юными джентльменами. Как и предрекали их родители, плохо завершилась. Мэрия Ульяновска закупила для общественного транспорта полсотни вместительных автобусов, число маршруток резко сократилось... Парни остались без работы. И как только не смогли в установленные сроки гасить кредиты, лишились бедные мальчики своих автомобилей. Ну а долги теперь легли на плечи их родителей...
А что те? Кряхтят, чертыхаются - но куда деваться?..

Мнение
Взорвется ли пузырь?

Эксперты Международного валютного фонда (МВФ) высказывают опасения, что в России надувается кредитный пузырь: граждане кредитов берут все больше, а рост зарплат за ними не успевает. Это угрожает стабильности банковской системы.
Для стран с формирующимися рынками, и в первую очередь для России, важно не допустить разбухания кредитного пузыря, говорится в докладе МВФ. За последние 10 лет ВВП нашей страны вырос в два раза, а объем кредитов - в три раза.
Прежде всего, по словам главы российского Минина Антона Силуанова, речь идет о розничном и потребительском кредитовании. В прошлом году объем кредитов физлицам увеличился более чем на треть, значительно опережая рост доходов.
Советы берущим кредит

Конечно, удобно купить понравившуюся вещь сразу, а не копить на нее деньги месяцами и годами. Но иногда кредит может завести вас в долговую яму, из которой придется долго выбираться. Далеко не каждый человек способен реально оценить свои возможности и сбалансировать бюджет с учетом дополнительных затрат.

Следующие правила помогут вам держать свой бюджет в равновесии.
* Определите сумму, которую вы будете ежемесячно выплачивать по кредиту. По словам экспертов, сумма не должна превышать 30 процентов от совокупного месячного дохода. Наиболее безболезненно выплачивать до 15 процентов от дохода - в этом случае вам не придется слишком уж экономить.
* Следует выбрать оптимальный срок погашения кредита. Он определяется исходя из суммы выплат: чем больше ежемесячная выплата, тем меньше срок кредита. Заемщику следует иметь в виду, что увеличение срока может привести к дополнительным расходам.
* Эксперты рекомендуют создать резервный фонд - 3-5 процентов от совокупного месячного дохода семьи. Такие резервные сбережения помогут вернуть кредит в случае форс-мажорных обстоятельств - потеря работы, инвалидность и др.
* Считается, что заем на приобретение недвижимости (ипотечный кредит), автомобиля или образования более разумный, чем на покупку телевизора или холодильника.
* Внимательно относитесь ко всем пунктам (особенно напечатанным мелким шрифтом) в договоре. Обратите внимание на размер комиссии за открытие кредита, ведение счета, страхование и др.
* Не округляйте сумму выплат кредита меньшую сторону, это может привести к штрафным санкциям.
* Не соглашайтесь оформлять кредит третьему лицу на свое имя. Мошенники часто используют доверчивых граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить ссуду и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом убеждают, что вам возвращать долг не придется, они, мол, будут рассчитываться с банком сами. Однако в случае невозврата банк предъявит претензии именно вам, поскольку по документам именно вы заемщик.
* Прежде чем возьмете потребительский кредит, подумайте, а так ли важна вам эта услуга или товар? Ведь вы берете чужое, а отдавать будете свое!